Покупка дома в ипотеку

Каждый раз, когда в приватной беседе речь заходит об ипотеке, в первую очередь подразумевается покупка квартиры. Такой стереотип сложился на фоне того факта, что 9 человек из 10-ти берут ипотечный кредит именно на приобретение жилплощади в многоквартирном доме. Остальные же 10% заёмные деньги тратят на строительство своего коттеджа, а также на приобретение земельного участка или готового дома.

Настоящая статья посвящена только одному вопросу, а именно, покупке дома в ипотеку. В ней описаны различия между ипотеками на дом и квартиру, и рассказано о том, чему именно здесь нужно уделить пристальное внимание. Кроме того, данная статья содержит информацию, как повысить свои шансы на одобрение займа и на каких условиях его можно получить.

Итак, начнем с того, что ипотечный кредит на квартиру взять гораздо легче, чем на дом. И это чаще всего понятно сразу по выражению лица менеджера банка, к которому обратились с вопросом: "Что требуется для ипотеки на покупку дома?" Ведь в этот момент у него появляется мысль: "комиссии мне с этого клиента не видать".

Почему он так думает? Дело в том, что банк любит выдавать кредиты под ликвидные объекты или иными словами, под ту недвижимость, которую можно быстро продать по хорошей цене. И к такой недвижимости обычно относятся городские квартиры. В самом же городе она зависит от месторасположения дома, в котором находится квартира. То есть, чем ближе здание к метро, основным транспортным развязкам и центру города, тем лучше для банка. Вторым фактором, влияющим на ликвидность квартиры, является ее универсальность. Ведь редко, когда человек, покупая жилплощадь в многоквартирном доме, обращает внимание на его архитектуру. Куда больше его интересует цена, площадь помещений и уровень сделанного ремонта. 

С домами и коттеджами ситуация другая, так как их ликвидность зависит не только от площади и местоположения, но и от внешнего вида строения. Не говоря уже о том, что в собственность придется переоформлять землю. А это обычно оборачивается дополнительными проблемами. Другими словами, трудно будет найти человека, которому понравится именно этот дом. А тем более найти такого человека, которого бы все устраивало в готовом доме, и он бы при этом был согласен на длительный процесс оформления как здания, так и земли в собственность. Более подробно о том, какие дома подходят под ипотеку можно почитать на другой странице данного сайта.

Все описанные риски, связанные с неликвидностью объекта кредитования, банк закладывает в процентную ставку. Поэтому ипотека на покупку дома или коттеджа может быть дороже на 5-8% в отличие от квартиры. Не говоря уже о том, что банк чаще всего требует больший первоначальный взнос, чем при покупке квартиры. Узнав об этом у менеджера кредитной организации, многие начинают задумываться о приобретении квартиры, а некоторые и вовсе отказываются от займа. Ведь даже 1% годовых может увеличить ежемесячные выплаты на несколько тысяч рублей, к чему люди могут быть не готовы.

Как повысить свои шансы на получение ипотеки на дом

Помимо самой недвижимости, которая, как было описано выше, должна быть ликвидной, возможность получения ипотечного кредита зависит от заемщика. Так, в первую очередь он должен быть платёжеспособным. То есть доход этого человека должен быть таким, чтобы после внесения взноса у него ещё оставались деньги на жизнь. Обычно в этом вопросе банк одобряет ипотеку тем, у кого платежи по кредиту не будут превышать 50% от уровня зарплаты.

Но хороший уровень дохода на момент подачи документов для кредитного учреждения мало. Он ещё должен удостовериться в том, что платёжеспособность человека сохранится на протяжении всего срока кредитования. Поэтому банк обращает внимание не только на то, сколько человек зарабатывает, но и анализирует, насколько стабильным будет его доход в будущем. Для этого он смотрит на возраст заемщика, размеры компании, в которой он работает, и вид её деятельность. По этим условиям высокие шансы на получение ипотеки имеют 30-45 летние мужчины, работающие в нефтигазовом секторе. Ведь к этому возрасту человек добивается определённых успехов, он востребован на рынке труда, да, и до пенсии ещё далеко. Что же касается нефтигазовой отрасли, то она для нашей страны самая стабильная. А вот "ипешникам" банки обычно отказывают, так как по статистики они чаще всего разоряются.

Добавляет шансов на получение заветной ипотеки наличие созаёмщика или поручителя. Первый - это человек, чей доход учитывается во время принятия решения. Например, созаёмщик требуется, когда зарплаты основного заёмщика не хватает, или, если с учетом только этого дохода банк предоставляет худшие условия займа (да, в большинстве случаев проценты по кредиту тем меньше, чем больше зарплата заёмщика; якобы риски для банка при этом меньше.). В качестве таких людей чаще всего выступают супруг или супруга. Что же касается поручителей, то это люди, которые материально ответственны за заёмщика. То есть в случае, если последний по каким-либо причинам перестаёт платить кредит, всё бремя ипотеки ложится на плечи поручителя. Обычно поручителями являются близкие родственники заёмщика (мать, отец и т.д.).

Если не помогает ни высокий уровень дохода, ни наличие поручителя, то можно прибегнуть к последнему способу - заложить имеющуюся недвижимость (квартиру, дачу, землю и т.д.). Правда, в этом случае заёмщик рискует её лишиться, но и вероятность получения ипотеки на покупку дома при этом возрастает многократно.